Consigo financiar um imóvel se meu nome estiver com restrição ao crédito?

Veja os principais motivos que o Banco pode reprovar o financiamento

A compra de um imóvel é, muitas vezes, o maior investimento que alguém faz ao longo da vida. E para a maioria dos brasileiros, o financiamento imobiliário é a alternativa para comprar a casa própria.

Ao fazer um financiamento imobiliário, pelo menos 30% da renda mensal da família estará comprometida para pagar as prestações e por um longo período. E isso, pode levar em média de 30 a 35 anos para quitar o saldo devedor.

Por isso, a instituição financeira escolhida por você vai avaliar a sua capacidade de pagamento das prestações para evitar riscos de inadimplência. E conseguir comprovar renda no financiamento imobiliário pode ser um grande desafio já que existem alguns fatores que podem reprovar a solicitação do crédito.

Mas é possível financiar um imóvel com restrição ao crédito?

Um comprador com um nome “sujo” normalmente não conseguirá financiar um imóvel porque a instituição bancária não vai querer arriscar emprestar dinheiro para esse cliente e correr o risco dele não pagar as prestações e ficar inadimplente.

De acordo com o CEO da CrediHome, Bruno Gama, isso vai depender do banco e também da restrição. “Pequenos apontamentos de crédito não costumam dar problema, mas grandes dívidas podem impactar a aprovação do seu crédito. É interessante checar a situação anteriormente ao pedido de crédito e já encaminhar as soluções possíveis.”

Segundo dados do Serasa Experian, 62,56 milhões de brasileiros estavam com o nome sujo em agosto de 2021, ou seja, 30% da população, em que média da dívida por pessoa é de R$ 3,9 mil.

Antes de conceder o financiamento ao cliente, os bancos fazem uma espécie de varredura do CPF em órgãos como SPC, Serasa e até mesmo o SCORE do interessado. De acordo com a SERASA, a pontuação pode variar de 0 a 1.000 pontos. Entre 300 e 700 pontos são considerados de risco médio, e entre 700 e 1.000, de risco baixo de inadimplência. Portanto, quanto mais próximo o seu score estiver de 1.000 pontos, será ideal para aprovação do crédito imobiliário e significará o quanto você é um bom pagador.

Se o cônjuge estiver com nome sujo, atrapalha o financiamento?

No financiamento imobiliário, muitas vezes é somado à renda do casal, portanto, se a sua esposa (o), ou outra pessoa que irá compor a renda, também não podem estar com nome sujo, pois isso pode atrapalhar na aprovação do crédito.

Saiba mais em nosso Blog sobre Composição de Renda no Financiamento Imobiliário

Com nome sujo, pode usar o FGTS no Financiamento Imobiliário?

Não existem restrições à utilização do FGTS por quem tem o nome sujo, mas sim, restrições no CPF podem atrapalhar o pedido de financiamento junto às instituições financeiras.

Portal SP Imóvel listou abaixo os 05 principais motivos que o Banco pode reprovar o financiamento imobiliário:

1. Renda Compatível

Ao decidir entrar no financiamento é preciso comprovar a renda, ou seja, provar a sua capacidade financeira de pagar as prestações em dia. Na maioria dos casos, a composição da renda é feita entre dois ou mais compradores. Contudo, não é permitido ultrapassar os 30% da renda mensal dos participantes.

Por exemplo, se você possui uma renda de R$ 2.000,00, é possível comprometer R$ 600,00 por mês para o financiamento imobiliário. Porém, se somar a renda com outra pessoa, como do seu cônjuge, por exemplo, sendo este também possui uma renda de R$ 2.000,00, então, 30% de R$ 4.000,00, a margem salta para R$ 1.200,00, permitindo assim, o financiamento de um imóvel de maior valor.

No entanto, muitas vezes, a renda do comprador não é compatível com o valor do imóvel e aí sim pode reprovar o crédito imobiliário, por isso, é importante realizar simulações do financiamento nos sites das instituições financeiras e verificar as normas, já que cada banco possui sua regra. Nesta simulação também é verificar o valor de entrada, valor máximo do financiamento e o valor das prestações mensalmente.

2. Possuir outro financiamento que comprometa a renda

Outro fator que pode reprovar a solicitação do crédito imobiliário é ter outro financiamento ativo em seu nome e que comprometa os 30% da renda mensal ao somar das parcelas.

3. Histórico do Score baixo

A pontuação do score é muito importante para quem deseja financiar um imóvel. Para avaliar as condições de pagamento do solicitante do crédito, os bancos levam em a pontuação do score.

Portanto, se o score do solicitante estiver muito baixo, a instituição bancária pode reprovar o crédito imobiliário.
Mesmo que atualmente o seu nome esteja limpo, mas já houve atrasos em algum pagamento e já teve o seu CPF relacionado no cadastro de inadimplentes, o seu score diminui.

Saiba mais sobre a importância do SCORE no financiamento em nosso outro post do Blog.

4. Registro no cadastro de inadimplentes

O registro no cadastro de inadimplentes é o famoso "nome sujo". As pessoas que compõe a renda do financiamento imobiliário não podem ter restrições no SERASA, Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos, SPC, Registro negativo no sistema de informações de crédito do Banco Central e histórico negativo na instituição financeira.

Com o CPF registrado no cadastro de inadimplentes, as instituições financeiras entendem que você não vai cumprir com as suas obrigações financeiras, portanto, com o nome sujo, o banco pode reprovar o seu financiamento imobiliário.

5. Problemas com a Receita Federal

Se um dos solicitantes apresentar problemas com a Receita Federal ou com o INSS, o banco também pode reprovar o seu financiamento imobiliário.

Portanto, é muito importante estar em dia com suas obrigações nas declarações de Imposto de Renda, pagamentos de Tributos, entre outros.

Como evitar a reprovação do financiamento imobiliário

Para evitar que o momento da conquista da casa própria se torne uma decepção por não conseguir a aprovação do seu financiamento imobiliário, o Portal SP Imóvel listou 05 dicas para garantir com o sucesso o crédito.

1. Planejamento Financeiro

Comprar um apartamento ou uma casa é um investimento de longo prazo e isso significa que comprometerá boa parte do orçamento mensal da família, por isso é preciso fazer um planejamento financeiro.

Faça um fluxo de caixa da renda familiar, liste todos os gatos mensais, e os recebimentos futuros e abate as despesas particulares como cartão de crédito, alimentação, combustível, estudos que sejam necessárias para os próximos anos. Procure sempre deixar uma reserva para eventuais problemas que surgirem.

Assim é possível obter uma boa perspectiva da capacidade de pagamento das prestações futuras. A disciplina financeira é a chave para a conquista da casa própria.

2. Documentação Atualizada

Para avaliar as condições de pagamento do solicitante do crédito, um dos requisitos que os bancos levam em consideração para aprovar ou negar o financiamento imobiliário é a pontuação do score deste cliente e se possui alguma restrição no CPF. Portanto, tenha sempre:

- O nome limpo;

- Pague todas as contas em dia;

- Mantenha os dados cadastrais atualizados no site da Serasa;

- Estejam em dia as declarações de imposto de renda.

3. Escolha o Banco

Na hora de escolher o banco ideal para financiar a casa própria é preciso estudar todas as condições. É muito importante ficar atento com o valor das taxas de juros, pois são determinantes para indicar o custo do financiamento. Uma taxa de juros mais alta será o suficiente para aumentar o valor da prestação e consequentemente o montante final que você terá de pagar. O nível de relacionamento do cliente com o banco interferirá na cota e taxa de juros da contratação do crédito imobiliário. Ou seja, é importante consultar mais de uma instituição bancária e avaliar as melhores alternativas de financiamento.

Leia em nosso Blog: Qual é o melhor banco para Financiamento Imobiliário?

4. Realize Simulações de Financiamento Imobiliário

É muito importante realizar simulações do financiamento imobiliário nos sites dos principais bancos, assim é possível ver quais instituições oferecem as melhores taxas do crédito imobiliário de acordo com o seu perfil. Nessas simulações é possível ter uma previsão das taxas de juros, seguros, amortização e dos valores das parcelas mensalmente.

Leia em nosso Blog: Qual é a melhor taxa para o financiamento imobiliário?

5. Pesquise a melhor Linha de Crédito

Atualmente, as instituições financeiras disponibilizam diversas linhas de crédito com taxas de juros e condições de pagamentos diferenciados. Portanto, veja qual é o melhor índice que se enquadra nas suas condições financeiras.

Leia em nosso Blog: Qual é o melhor índice no financiamento imobiliário: TR, Poupança ou IPCA?

Aproveite as dicas e conquiste o imóvel que tanto sonha, pois o mercado imobiliário apresenta oportunidades atrativas para quem deseja comprar a casa própria.

Caso queira conhecer mais sobre os programas de Financiamento Imobiliário de cada instituição bancária, aconselhamos ler nossos artigos: