Financiamento Imobiliário: O que é Tabela Price e SAC?

Ao contratar um Crédito Imobiliário, o banco escolhido vai emprestar o dinheiro para você comprar o imóvel e na contratação deverá optar em qual sistema de amortização (forma de pagamento do financiamento) para quitar o financiamento com o banco, ou seja, qual será a correção monetária, juros das prestações e do saldo devedor. 

Os mais conhecidos e utilizados nas últimas décadas são o sistema de amortização SAC ou Tabela Price. Abaixo segue uma rápida explicação de cada um deles e não deixe de ver na sequência a simulação de ambos os sistemas para avaliar qual é o mais vantajoso:

- SAC - Sistema de Amortização Constante

De acordo com a cartilha publicada no site do Bradesco, nesse sistema, ao longo do prazo da operação, a cota de amortização (A) é constante, já a parcela referente ao valor dos juros (J) é decrescente (vai abaixando no decorrer dos anos), Como na sua evolução existe uma razão de decréscimo mensal, isso faz com que, mantida a estabilidade da Taxa Referencial (TR), o encargo mensal seja decrescente, ao longo do tempo.

Ou seja, como o saldo devedor é amortizado com juros decrescentes, o financiamento inicia com valor mais alto e progressivamente o valor das prestações vai diminuindo no decorrer dos anos, pois os juros também vão diminuindo.

- TP - Tabela Price 

Já neste sistema de amortização, de acordo com a cartilha da Caixa, as prestações são sempre iguais, atualizadas pelo mesmo índice de atualização do saldo devedor. A cada período, a parcela de amortização aumenta e a parcela de juros diminui.

Ao contrário do SAC que o valor das parcelas vão diminuindo, na Tabela Price os valores são fixos, iniciando-se com valor mais baixo, pois o valor amortizado é menor no começo e aumenta com o decorrer do tempo.

O Portal SP Imóvel realizou uma simulação de financiamento em OUTUBRO de 2019 com as duas taxas de amortização. Vejam abaixo:

Usaremos nessa simulação um imóvel usado custando R$ 350.000,00. Esse comprador terá que dar de entrada no mínimo o valor de R$ R$ 72.648,61 (aproximadamente 20% do valor total) e o restante de R$ 277.351,39 será financiado em 360 meses (30 anos), utilizando o sistema SAC de amortização. Esse financiamento simulado terá taxa de juros de 7,95% + TR  a.a. A primeira prestação ficará em torno de R$ 2.710,37 e a última de R$ 800,00. O valor total pago ao longo dos 30 anos ficará em torno de R$ 609.162,08*.

Pelo sistema de amortização utilizando a Tabela Price, o mesmo imóvel de R$ 350.000,00, dando entrada de R$ 70.000,00 e o valor de financiado de R$ 280.000,00 pelo mesmo prazo de 360 meses, com a mesma taxa de juros de 7,95% + TR  a.a. A primeira prestação ficará em torno de R$ 2.147,63 e a última de R$ 2.070,49. O valor total pago ao longo dos 30 anos ficará em aproximadamente R$ 736.377,92*, dando mais de 20% de diferença se compararmos com o sistema SAC.

*O valor total pago após 30 anos de financiamento faltou incluir o reajuste da TR (Taxa Referencial) que é informada anualmente pelo governo, aumentando o custo final. Porém para se ter uma ideia, a TR de 2018 foi de 0% e de 2017 foi de 0,60%, ou seja, as correções geralmente são baixas caso o país esteja estabilizado financeiramente e com baixa inflação.

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Em ambos os casos, a simulação foi feita com dados de uma pessoa de 35 anos, com de 3 anos de trabalho sob regime do FGTS e uma renda de R$ 10.000,00. No sistema de amortização SAC é possível financiar no prazo de até 420 meses (35 anos), porém, na simulação utilizamos 360 meses (30 anos) para ficar igual ao prazo máximo exigido pelo sistema Price.

Diante das simulações acima, é possível notar que o Sistema SAC é mais interessante, pois o valor final do financiamento é menor que na Tabela Price, entretanto, têm aqueles que preferem a Tabela Price porquê o valor da parcela fica mais baixa no início, possibilitando um pagamento constante até o fim. 

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A simulação de financiamento imobiliário foi realizada pelo sistema da Caixa Econômica Federal em 16 outubro de 2019. E as taxas de financiamento imobiliário dependem do grau de relacionamento do cliente com o Banco. 

E você interessado em comprar o seu imóvel? Acesse o SP Imóvel e simule o seu Financiamento Imobiliário para transformar o seu sonho em realidade.