O que é linha de crédito imobiliário Pró-Cotista

Entenda como funciona

O financiamento imobiliário é quando uma pessoa vai comprar um imóvel pronto, construí-lo ou adquirir um terreno, seja residencial ou comercial e não tem todo o dinheiro para realizar essa operação. Então, os bancos públicos e privados “emprestam esse dinheiro” e pagam ao vendedor a quantia a ser financiada pelo comprador.

Nos dias de hoje, comprar um imóvel à vista é um privilégio para poucos. A maioria depende do financiamento para realizar o sonho da casa própria. E para ajudá-los nesta conquista, os bancos oferecem diversas linhas de crédito imobiliário. Entre as mais conhecidas está o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (o SBPE).

Mas há outra modalidade de financiamento que poucos conhecem: a linha Pró-cotista, um sistema de financiamento que utiliza os recursos do Programa Especial de Crédito Habitacional ao Cotista do FGTS para aquisição de imóveis residenciais novos ou usados com até 30 anos para pagar.

O que é linha de crédito Pró-cotista?

A linha de crédito é voltada para quem contribui ou contribuiu com o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Portanto, para a aquisição desta linha de financiamento são observadas algumas condições:

Ser maior de 18 anos;
Ter uma conta ativa no regime do FGTS e possuir, no mínimo, três anos (36 meses) de trabalho sob o regime de FGTS, consecutivos ou não, na mesma empresa ou em diferentes;
Não é possível ter um financiamento habitacional ativo no Sistema Financeiro da Habitação (SFH);
O interessado não pode ser proprietário, futuro comprador, arrendatário ou cessionário de imóvel residencial, pronto ou em construção, que esteja localizado na região metropolitana.

A linha de crédito Pró-cotista é oferecida apenas por bancos públicos, no caso, atualmente oferecem essa opção o Banco do Brasil e a Caixa Econômica Federal

Como funciona o pró-cotista?

Algumas questões são bem parecidas com o sistema do SBPE, como por exemplo, a renda familiar bruta do comprador também não pode ser comprometida em mais de 30%.

O prazo de pagamento é de até 30 anos (enquanto financiamentos pelo Sistema Financeiro de Habitação, o SFH, podem ser feitos em 30 a 35 anos).

As parcelas também podem ser calculadas pelo Sistema de Amortização Constante (SAC) ou pela Tabela Price (TP).

Assim como no SBPE, nas parcelas a serem pagas também contém os juros, seguros obrigatórios (por Morte e Invalidez Permanente e Danos Físicos ao Imóvel) e taxas administrativas. Nessa linha de crédito, o saldo devedor é corrigido obrigatoriamente pela Taxa Referencial (TR).

Para financiar pela linha Pró-Cotista também é preciso seguir uma série de regras:

Os imóveis podem ser novos ou usados e só podem ser residenciais, sejam rurais ou urbanos e devem estar situados na cidade de moradia ou trabalho do comprador.
Também é possível financiar a construção do imóvel em terreno.
o valor máximo do imóvel deve ser de até R$ 1,5 milhão.

Documentos exigidos para Linha Pró-Cotista

Assim como o financiamento pela linha SBPE, pelo sistema Pró-Cotista, o comprador do imóvel também deverá passar por uma avaliação de crédito, para que o banco possa analisar se o futuro comprador terá renda suficiente para pagar as parcelas..

Entre os documentos necessários para a análise de crédito estão:

RG do comprador
Carteira de trabalho
Extrato atualizado do FGTS
Declaração de Imposto de Renda com recibo de entrega.

Qual é a taxa de juros da linha pró-cotista na Caixa?

De acordo com a assessoria da Caixa, no último dia 21 de julho, o banco anunciou a redução das taxas de juros para aqueles que se enquadram na modalidade pró-cotista e efetivarem a contratação até o dia 31 de dezembro de 2022. As novas taxas partem de TR + 7,66% a.a. para imóveis de até R$ 350 mil, representando uma redução de 1 p.p.

Para imóveis com valor de avaliação acima de R$ 350 mil, limitado ao teto do Sistema Financeiro Habitacional, que é de R$ 1,5 milhão, a taxa foi ajustada para TR + 8,16% a.a., o que representa 0,5% de redução.

Além da redução de taxas, a quota de financiamento na linha pró-cotista foi ampliada para até 80% do valor de avaliação do imóvel.

Qual é a taxa de juros da linha pró-cotista no Banco do Brasil?

De acordo com a assessoria do Banco do Brasil, as taxas de juros efetivas são de 7,93% a.a. para imóveis até R$ 350 mil e de 8,47% a.a. para imóveis acima de R$ 350 mil. (taxas válidas para operações contratadas até 31/12/2022).

Seguem as características do financiamento imobiliário Pró-Cotista:

Não há limite de renda familiar.
Até 30% no comprometimento da renda familiar mensal bruta.
Valor máximo do imóvel de R$ 1,5 milhão.
Limite de financiamento de até 80% do valor de venda ou avaliação, o que for menor.
Prazo do financiamento de até 360 meses.
?
Sistema de amortização: SAC ou Price.

Caso a conta do FGTS esteja inativa, é necessário que ela tenha saldo superior ou igual a 10% do valor do imóvel.

Aproveite e confira outros artigos em nosso Blog:

O que é valor do imóvel, entrada, valor do financiamento e saldo devedor?
Seguro quita financiamento imobiliário em caso de morte ou invalidez?
O que é a composição de renda no financiamento imobiliário?

Simulação de Financiamento Imobiliário com a Linha Pró-Cotista

A simulação de financiamento imobiliário realizada abaixo foi feita no site da Caixa Econômica Federal, para um imóvel residencial usado, localizado na cidade de São Paulo, com dados de uma pessoa de 45 anos e com uma renda de R$ 7.000, empresário ou funcionário privado (CLT). Valor total de R$ 230.000,00, dando de entrada R$ 46.000 e o restante R$ 184.000,00 será financiado no prazo de 360 meses (30 anos) com Sistema de Amortização SAC.

Compra de Imóvel Usado em São Paulo de R$ 230 mil Entrada de R$ 46 mil (20%) Financiado por 360 meses (30 anos) Sistema de Amortização: SAC Correção anual pela TR (Tabela Referencial)
Banco	Taxa de Juros Efetiva a.a.	CET Custo Efetivo Total a.a.	1ª Parcela	Última Parcela	Total Financ.
Caixa - TR Pró-Cotista	7,93%	9,37%	R$ 1.774,63	R$ 539,37	R$ 439.932,86*
Simualação realizada em 22/07/2022

*Os valores já estão inclusos nos juros, taxas de seguro, taxa de administração.

A conquista da casa própria é o maior sonho para muitos brasileiros, mas aquisição de um imóvel necessita estudar o mercado e exige realizar diversas pesquisas, principalmente, fazer simulações nas instituições financeiras, pois não deixa de ser um investimento de longo prazo que envolve percepções da economia no geral. Por isso, é preciso conhecer e analisar a fundo as condições oferecidas por cada uma delas para garantir o melhor negócio.

Atualmente, as instituições financeiras disponibilizam diversas linhas de crédito com taxas de juros e condições de pagamentos diferenciados. Portanto, veja qual é o melhor índice que se enquadra nas suas condições financeiras.

Caso queira conhecer mais sobre os programas de Financiamento Imobiliário de cada instituição bancária, aconselhamos ler nossos artigos: